隨著房貸利率的下調(diào)，越來越多的人認(rèn)為它們變得不劃算了。他們看著樓市低迷，同時還要承擔(dān)高額的房貸，這讓他們覺得不值得。因此，很多人選擇提前償還房貸，以尋求一種平衡。

提前還款大幅增加，央行回應(yīng)是怎么回事

國務(wù)院新聞辦公室今日(7月14日)舉行新聞發(fā)布會，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，上半年，房地產(chǎn)市場總體呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，隨著前期積累的購房需求在一季度較快釋放，疊加季節(jié)性因素影響，4月以來，房地產(chǎn)市場逐步進(jìn)入常態(tài)化運行，房地產(chǎn)市場情況在房地產(chǎn)信貸數(shù)據(jù)上也有所反映。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款主要是用于房地產(chǎn)項目的施工建設(shè)，通常是在開工時發(fā)放，竣工時回收，余額主要取決于同期商品房的在建規(guī)模。過去，開發(fā)商根據(jù)項目銷售進(jìn)度，用預(yù)售資金提前償還開發(fā)貸款的情況較為普遍。去年以來，因為非金融負(fù)債收緊，開發(fā)貸款需求明顯增加，商業(yè)銀行開發(fā)貸款投放力度加大，今年上半年累計新增4200多億元，同比多增約2000億元，促進(jìn)了開發(fā)商加快項目施工建設(shè)，有利于保障項目的交付。

個人住房貸款發(fā)放和同期商品房銷售規(guī)模直接相關(guān)，還款則是來自于借款人的收入或者其他資產(chǎn)的配置調(diào)整。今年上半年，個人住房貸款累計發(fā)放3.5萬億元，較去年同期多發(fā)放超過5100億元，對住房銷售支持力度明顯加大。但統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示的個人住房貸款余額總體還略微減少一點，這主要是因為理財收益率、房貸利率等價格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。這種現(xiàn)象對住房需求并不構(gòu)成影響，它是一個居民資產(chǎn)配置的調(diào)整。盡管貸款市場報價利率下行了0.45個百分點，但因為合同約定的加點幅度在合同期限內(nèi)是固定不變的，前些年發(fā)放的存量房貸利率仍然處在相對較高的水平上，這與提前還款大幅增加有比較大的關(guān)系。提前還款客觀上對商業(yè)銀行的收益也有一定的影響。按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

貸款利息計算

由于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況或者其他情況會發(fā)生變化，因此有時會出現(xiàn)借款人不需要所借的資金而提前償還借款的情況。當(dāng)事人在借款合同中對提前還款有約定的，按照約定確定是否經(jīng)貸款人同意及利息如何計算等問題。當(dāng)事人在合同中對提前還款沒有約定的，提前還款不損害貸款人利益的，可以不經(jīng)貸款人的同意，利息按照實際借款期間計算;提前還款損害貸款人利益的，貸款人有權(quán)拒絕借款人提前還款的要求。貸款人同意提前還款的，視作貸款人同意變更合同的履行期，借款人應(yīng)當(dāng)按照變更后的期間即實際借款期間向貸款人支付利息。

還款利息變化主要情況可能是兩種

1.比如還款已經(jīng)還了一部分后，如果采用的是等額本金還款的方式，那樣隨著還款額的減少利息就會逐漸減少 [2] 。

2.另一種情況就是遇到國家政策的改變比如利息有所增加，那么還款日，比如在5月一日還正好6月政策下來，那么您的利息會在第二年的元月一日就要跟隨政策的改變而改變。

如果想提前還款怎么辦,有哪些方式

提前還款分為：

1、全部提前還款：借錢方向銀行申辦單項個人住房商業(yè)性貸款和個人住房公積金貸款的，借錢方經(jīng)貸款銀行同意能一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。借錢方向銀行申 辦個人住房組合貸款的，借錢方提前全部歸還個人住房公積金貸款，保持個人住房商業(yè)性貸款的，可向原申辦組合貸款銀行提出申請，由貸款銀行代辦公積金貸款還 款手續(xù);個人住房商業(yè)性貸款由原申辦組合貸款銀行申辦。

2、部分提前還款：個人住房公積金貸款只能申辦全部提前還款，部分商業(yè)銀行可申辦個人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款，且申辦部分提前還款的方式不盡相同。

申辦部分提前還款有兩種方法：

第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變，部分提前還款后，月還款額相應(yīng)減少;

第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款后，借錢方想提前還貸，需要是在還款半年以上所說的、甚至某些銀行要求已經(jīng)還款一年以上所說的。

房貸怎么提前還款

房貸提前還款一般有兩種情況：

情況一：全額提前還清

如果您有能力一次性還清全部貸款，您可以按照以下步驟進(jìn)行操作：

1. 對貸款進(jìn)行還款計算，包括全部未還本金、利息等。

2. 注意查看借款合同中關(guān)于提前還款的規(guī)定，并了解是否需要支付一定比例的違約金。

3. 提前告知貸款機(jī)構(gòu)并提交正式還款申請。

4. 在完成還款后，對銀行提供的還款賬單進(jìn)行確認(rèn)，確保貸款已經(jīng)全部還清。

情況二：部分提前還款

如果您想提前還款但不想一次性還清全部的貸款，您可以按照以下步驟進(jìn)行操作：

1. 對貸款進(jìn)行還款計算，包括未還本金、利息等，以確定您想要提前還清多少金額。

2. 查看借款合同中關(guān)于提前還款的規(guī)定，并了解是否需要支付一定比例的違約金。

3. 提前告知貸款機(jī)構(gòu)并提交正式還款申請。

4. 在完成還款后，對銀行提供的還款賬單進(jìn)行確認(rèn)，確保貸款已經(jīng)部分還清，并按照約定支付一定比例的違約金。

在進(jìn)行提前還款操作之前，建議仔細(xì)閱讀借款合同及銀行規(guī)定，并與銀行進(jìn)行確認(rèn)，以避免出現(xiàn)糾紛。另外，提前還款是否有額外利息減免的優(yōu)惠，也需要咨詢銀行或者貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人。

提前還款的步驟有哪些

1、預(yù)約還款，準(zhǔn)備結(jié)清余款提前一個月申請

購房者想要提前還款不能拿著錢就去，應(yīng)該提前一個月向銀行申請預(yù)約，提交還款申請單。有的銀行對于提前還款是要收取違約金的，因此購房者最好提前問清楚銀行規(guī)定。大部分銀行是根據(jù)貸款時間來計算，還款滿一年基本沒有違約金。當(dāng)然具體的銀行規(guī)定不同，還款前仔細(xì)看看自己的貸款合同關(guān)于提前還款的違約責(zé)任處理辦法，搞清楚自己是不是符合免責(zé)條件，盲目提交了申請單，銀行一旦結(jié)算完畢，想后悔就來不及了。

2、銀行約定時間進(jìn)行還款

在和銀行約定了提前還款的事宜并提交了申請表格之后，到了約定時間后，購房者需要將需要還款的金額存進(jìn)自己還房貸所用到的銀行卡。一般來說，銀行會直接在卡里將相應(yīng)的金額扣除。如果你是一次性結(jié)清房貸的話，銀行還會給你開一張貸款結(jié)清的證明，這樣是用來證明你的貸款已經(jīng)全部還完了。另外購房者一定記住，提交申請當(dāng)月月還款金額應(yīng)在正?？劭钇谶€清。銀行結(jié)算截止日期是你下一個還款期開始，不包括申請當(dāng)月時間。

3、結(jié)清貸款后去銀行拿他項權(quán)證

如果你是全部結(jié)清貸款，除了貸款結(jié)清證明之外，你需要讓銀行把房屋的他項權(quán)證也給你。因為在你申請貸款的時候，房子其實是抵押在銀行的。當(dāng)你還完貸款，就需要去房管局辦理解抵押手續(xù)。

4、拿他項權(quán)證，房屋產(chǎn)權(quán)證房管局解除抵押

有抵押的房子是不能進(jìn)行二次交易、轉(zhuǎn)讓的房子，上面三個步驟是購房者到銀行還款以及領(lǐng)取他項權(quán)利證的過程。在拿到銀行給的他項權(quán)證后，你需要自己去房管局解除抵押，拿上解除抵押的所需資料去當(dāng)?shù)胤抗芫纸獬盅壕托辛?，解除抵押的時候根據(jù)房管局的時間為準(zhǔn)，有些當(dāng)天就能解除，有些需要幾個工作日。

如果你在提前還款后忘記了去相關(guān)部門辦理抵押注銷，雖然貸款還清了，但其實房屋仍在產(chǎn)權(quán)部門備案，日后交易的時候可能會面臨麻煩。

貸款購房者如果想提前還款的話需要了解銀行關(guān)于違約金的規(guī)定，另外要計劃一下自己提前還款的時間是否合適。一般來說對于還款初期的購房者，提前還款是比較劃得來的，但是如果是到了后期，就沒有必要再提前還款了。目前大部分銀行采用的都是等額本息還款法，還款周期過半利息與本金比例再慢慢反過來。掌握這個大概比例規(guī)律自己可以計劃如何還款。如果還款時間已經(jīng)過了大半時間，提前還款就沒有什么必要了，可以把這些資金用來做其它的事更好。